Іноді людині терміново потрібні гроші на лікування, оплату рахунків, ремонт автомобіля чи інші непередбачені витрати. Проте банки можуть відмовити у кредиті. Про те, як працює цей сегмент ринку та які ризики він несе, розповів фінтех-аналітик Михайло Почекай.
Підпишись на наш Viber: новини, гумор та розваги!
ПідписатисяПричини бувають різними: прострочення за попередніми позиками, високе кредитне навантаження, нестабільний дохід чи особливості роботи скорингових систем. У таких ситуаціях люди часто звертаються до мікрофінансових організацій (МФО).
Як працюють МФО
Мікрофінансові організації спеціалізуються на невеликих сумах та коротких термінах кредитування. На відміну від банків вони використовують інші алгоритми оцінки позичальників. За словами експерта, автоматизовані системи аналізують десятки параметрів і можуть ухвалювати рішення значно швидше.
Серед основних особливостей МФО:
- швидкий розгляд заявки - іноді всього 10-15 хвилин;
- мінімальний пакет документів;
- оформлення кредиту онлайн у будь-який час доби;
- вищий відсоток схвалення проти банками.
Однак такі позики мають і суттєві недоліки. Насамперед це високі відсоткові ставки, короткий термін повернення коштів та значні штрафи за прострочення платежів.
Експерт підкреслює, що швидке схвалення не повинно стати приводом брати кредит без розрахунку. За його словами, позика має бути інструментом вирішення конкретної проблеми, а не способом ігнорувати фінансові труднощі.
Які є альтернативи
Якщо людина має труднощі з виплатою вже існуючих боргів, новий кредит не завжди є найкращим виходом. Є кілька альтернатив, які можуть знизити фінансовий тиск без збільшення боргового навантаження:
- позику у родичів чи друзів — зазвичай без відсотків, але важливо заздалегідь обговорити терміни повернення;
- кредит у ломбарді під заставу майна;
- додатковий заробіток чи продаж непотрібних речей;
- домовленість із поточним кредитором про реструктуризацію боргу.
Кожен із цих варіантів має свої особливості. Наприклад, допомога знайомих може бути вигідною фінансово, але іноді створює психологічний дискомфорт. Ломбарди не перевіряють кредитну історію, але зазвичай оцінюють майно нижче за його ринкову вартість. Додаткова робота потребує часу, проте не створює нових боргів.
За словами Михайла Почека, переговори з кредитором іноді дозволяють зменшити штрафи, зафіксувати суму боргу або розділити її на частини, що може виявитися вигіднішим рішенням, ніж оформлення нової позики.
Скільки може коштувати позика
Окремо експерт звертає увагу на вартість кредитів у МФО. Денна відсоткова ставка може становити від 1% до 2,5%, а річна досягати сотень відсотків. Наприклад, якщо зайняти 10 000 гривень на рік, переплата може становити близько 36 000 гривень.
На що звернути увагу перед оформленням кредиту
Якщо банки відмовляють, важливо не ухвалювати поспішних рішень. Фінтех-аналітик радить спочатку оцінити власну фінансову ситуацію: підрахувати загальний обсяг боргів, щомісячні платежі та стабільність доходів. Також важливо заздалегідь визначити реальний термін повернення коштів та уникати сумнівних «приватних кредиторів», які потребують передоплати або пропонують непрозорі умови.
Іноді краще зробити паузу, переглянути витрати та відмовитись від необов'язкових покупок, поступово стабілізуючи бюджет.
Висновок
Якщо банки не видають кредиту, це не означає, що варіантів більше немає. Існують МФО з більш гнучкими вимогами, допомога близьких, можливість застави майна, тимчасовий додатковий заробіток чи реструктуризація боргу. Кожен спосіб має свої плюси і ризики, тому важливо тверезо оцінювати свої можливості.
Головне — сприймати кредит як фінансовий інструмент, а не як єдиний вихід із складної ситуації. У довгостроковій перспективі виважені рішення та планування завжди виявляються ефективнішими, ніж імпульсивні позики.
Раніше писали, що українців каратимуть за погане виховання дітей.
"Знай" передавав, що Україна на межі пенсійної катастрофи.
Також розповідали, що комусь уріжуть субсидії, а комусь збільшать виплати.
